200元人民幣面世!開啟數字貨幣時代!微信、支付寶要被取代?-寶順財務

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                200元人民幣面世!開啟數字貨幣時代!微信、支付寶要被取代?

                來源:www.ehsy-m21.com 時間:2020-10-29 00:00:00瀏覽次數:186次

                近日,深圳市人民政府聯合中國人民銀行開展數字人民幣試點工作。從10月12日開始,參與“禮享羅湖數字人民幣紅包”活動的中簽者,可前往羅湖區已完成數字人民幣系統改造的商戶進行消費。


                數字人民幣問世!


                在深圳,有5萬人正在嘗鮮數字人民幣。

                10月9日,深圳市政府聯合人民銀行開展數字人民幣紅包試點,開啟“2020禮享羅湖”系列促消費活動,通過抽簽的方式發放1000萬元“禮享羅湖數字人民幣紅包”。

                深圳當地很多用戶試著進行了預約,他們面對的是一場激烈的競爭。

                深圳市政務服務數據管理局表示,此次活動預約登記人數約191.4萬,最終中簽5萬人,中簽率約2.6%。


                早在4月中國人民銀行就提到要發行數字貨幣。



                01
                什么是中國版數字貨幣?怎么用?

                簡單說,人民銀行數字貨幣就是人民幣電子版。

                說起數字貨幣,大家第一反應可能是比特幣或者臉書計劃推出的Libra。

                但是,與這些所謂的數字貨幣不同,我國央行將要推出的數字貨幣有國家信用背書,可以說是人民幣的電子版本。因此,央行的數字貨幣是具有法償性的。

                更重要的是,有國家背書,央行的數字貨幣幣值會更加穩定。而比特幣等所謂的虛擬貨幣,無法保證幣值穩定,被“割韭菜”就成了常事。

                從使用場景上看,央行數字貨幣不計付利息,可用于小額、零售、高頻的業務場景,相比于紙幣沒有任何差別。同時,使用時應遵守現行的所有關于現鈔管理和反洗錢、反恐融資等規定。

                02
                數字人民幣有哪些好處呢?

                發行成本低、交易更便捷……

                有資深業內人士表示,基于人民幣現金的支付、交易、反洗錢等,在現代社會管理難度越來越大,成本也越來越高。而發行數字貨幣,能夠有效解決上述問題。

                同時,中國版數字貨幣不需要綁定任何銀行賬戶,擺脫了傳統銀行賬戶體系的控制。

                此外,在網絡信號不佳的情況下,網銀和支付平臺的支付功能常常會處于癱瘓狀態,而DC/EP的雙離線技術可保證在極端情況下,像用紙幣一樣,使用央行數字貨幣。例如,在沒有網絡的情況下,只要兩個裝有DC/EP數字錢包的手機碰一碰,就能實現轉賬或支付功能。


                03
                有人會有疑問了:發行數字貨幣會引發通貨膨脹嗎?

                等價替換流通中的貨幣,不會讓錢變毛。

                央行發行的數字貨幣從數字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手,假設現在流通的貨幣是100元,央行數字貨幣將等價替換掉這100元。

                為了保證央行數字貨幣不超發,商業機構向央行全額、100%繳納準備金。也就是說,發行時,人民銀行先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構,再由這些機構兌換給公眾。

                此外,考慮到前期數字貨幣僅限于試點,短期內不會大量發行和全面推廣,貨幣流通速度也將保持正常水平。

                因此,數字貨幣不會引發通脹。

                04
                數字貨幣流通,支付寶和微信支付功能可以卸載了嗎?

                先別忙著卸載,用用看。

                除了會不會引發通貨膨脹,央行數字貨幣會不會搶了支付寶和微信的“支付飯碗”也備受關注。

                從消費者的直觀感受來看,使用央行數字貨幣支付和使用支付寶、微信支付,從體驗上來說可能差異不大。

                但不一樣的是,使用央行數字貨幣支付,花出去的是數字化的人民幣,跟花現金一樣;而支付寶、微信支付只是一個支付工具,通過這兩種渠道,花的是你銀行卡里的余額、或者刷的是信用卡。

                值得注意的是,時任央行支付結算司副司長的穆長春曾表示,以后投放的央行數字貨幣在一些功能實現上會和電子支付有很大區別。

                因此,數字人民幣是否會取代支付寶、微信支付,這個還真不好說。

                用數字人民幣付款和微信、支付寶付款到底有什么區別?


                那么,對于消費者而言,用數字人民幣付款和微信、支付寶付款到底有什么區別?

                雖然在消費者眼中,數字人民幣和微信、支付寶等第三方支付工具在體感上差別不大,但是在行業人士看來,這是兩個完全不同的物種。

                普華永道中國資深經濟學家趙廣彬撰文指出,從本質上來講,數字人民幣是“錢或貨幣”,而移動支付是“取收錢的方式”;二者的關系或可以比喻為“魚”和“鉤”,或“水”和“瓢”,性質完全不同。

                即便是把數字人民幣和微信、支付寶等第三方支付工具里的資金相比,雙方的屬性也有很大的差異。

                “央行數字貨幣最簡單的理解方式就是電子現金,把法定貨幣的載體由紙質形式變為電子形式,也就是紙幣的數字化形式。”

                歐科云鏈集團研究員李煉炫認為,兩者最大的區別在于:從貨幣的統計口徑上看,央行數字貨幣屬于M0,即現金的范疇;第三方支付工具里的資金本質上是非存款類金融機構存款,屬于M2的范疇。

                換句話說:數字人民幣賬戶是一個原生銀行賬戶,里面的金額相當于本身存在的“一張張錢”;而用戶在第三方支付工具里開的賬戶只是一個記賬的賬戶,其對應的金額是在商業銀行里的存款,因此用戶在使用第三方支付時,要關聯銀行卡賬戶上的資金。

                相比之下,數字人民幣在支付時效率更高,可實現支付即結算,第三方支付機構則必須通過清算機構進行清算。

                微信、支付寶等第三方支付工具在使用時收取了一定的手續費,而數字人民幣作為公共產品,在使用時不需要手續費。

                實際上商業銀行存款貨幣無法替代法定貨幣發揮價值尺度或記賬單位功能。

                且以商業銀行存款貨幣為基礎的電子支付工具,基于賬戶緊耦合模式,在應用場景覆蓋面、普惠金融、支付效率、用戶隱私保護和匿名支付等方面仍有較大提升空間。

                非現金支付工具,如傳統的銀行卡和互聯網支付等,都基于賬戶緊耦合模式,無法實現匿名;而數字人民幣則支持銀行賬戶松耦合功能,可以實現“可控匿名”。

                按照業內人士的說法,“可控匿名”是“你跟你的交易對手看起來互相是匿名的,但是對于央行完全不是匿名的。”

                可控匿名的好處是:可以平衡保護用戶雙方數據隱私和防范打擊洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪行為,有效維護金融穩定。

                隨著近年來比特幣、全球性穩定幣等加密資產試圖發揮貨幣職能,又開始了新一輪私鑄貨幣、外來貨幣與法定貨幣的博弈。

                “因應這一形勢,國家有必要利用新技術對M0進行數字化,為數字經濟發展提供通用性的基礎貨幣。”范一飛提及。

                作為央行發行的法定貨幣,數字人民幣不允許拒收,將擁有最廣泛的使用場景,且其法律地位和安全程度都高于第三方支付工具。

                “假如某天第三方支付公司破產了,那么人們在里面的資金也會面臨風險,但央行數字貨幣不存在這些問題。”歐科云鏈集團研究員李煉炫談到。

                數字人民幣還可以實現雙離線支付


                關于雙離線支付的應用場景,央行數字貨幣研究所所長穆長春曾舉過這樣一個例子:兩個人的手機里都有DCEP(Digital Currency Electronic Payment,數字貨幣)的數字錢包,只要手機有電,哪怕沒有網絡,兩個手機一碰觸就可以使一個人電子錢包里的數字貨幣轉給另外一個人。

                目前第三方支付軟件還沒有實現這一功能。

                按照一位支付行業人士的說法,離線支付有兩種:

                一種是單離線,支付寶、微信支付都能實現,平時買東西,賣方貼出收款二維碼,只要買方在線,就能付款。

                另一種是雙離線,也就是雙方在沒有網絡的情況完成支付和收款。雙離線模式目前存在的問題就是“雙花問題”,也就是說在離線的情況下,一筆錢被重復使用。

                如何解決這個問題外界非常關注。

                “目前的技術專利尚未說明如何在雙離線情況下解決‘雙花問題’,因此需要等待未來更多的技術專利披露。”李煉炫認為。

                不過,“雙花問題”也并非只有技術才能解決。目前央行已經規定DCEP只能面向小額零售場景,在一定程度上避免了因“雙花問題”帶來的巨額損失。

                另一方面,傳統“雙花問題”的假設前提是用戶具有作惡的動機和能力,但現實中可以依靠法律制度和監管措施來確保用戶不敢作惡,或者在發生“雙花”后可以追付。

                數字人民幣對于第三方支付最大的利空是什么?

                在上述第三方支付機構高管劉劍龍看來,這個答案就是“賬戶價值”。

                隨著數字人民幣賬戶的出現,央行或將占據個人資金賬戶上的主導權,從而削弱第三方支付錢包賬戶的價值。而商業銀行以及支付寶、微信都將成為提供服務的運營機構。

                在深圳的數字人民幣試點中就有用戶發現,協議指出,微信支付和支付寶都是服務機構。

                對此,西南證券的研報提到,在DCEP正式落地后,支付寶、微信等第三方電子支付的部分業務,也可能會被DCEP整合,且“可以肯定的是,(DCEP)一旦落地會分流第三方支付機構的用戶,利用流量變現的金融類業務將會受到顯著的負面影響。”

                而被整合后,第三方支付機構的業務空間可能會受限。比如“沒辦法在賬戶上做一些特殊的開發。”劉劍龍認為,即便是通過外部的供應商來做,也需要數字人民幣的賬戶支持,取得政策的準許。

                因此,數字人民幣推出后是否會改變移動支付市場格局?其中,對兩大支付巨頭支付寶和微信的影響最受外界所矚目。

                多年以來,支付寶和微信占據了移動支付市場的大頭。

                微信、支付寶們的對策:

                面對數字人民幣的潛在沖擊,第三方支付機構該怎么辦?

                一位第三方支付行業人士認為,以前微信、支付寶期望的用戶黏性是“黏”在賬戶上,“現在這個賬戶如果是人民銀行的賬戶了,可能意愿也沒那么強了,畢竟自己對這個賬戶的控制力不夠強。”

                在這種情況,支付賬戶或將變成一個純粹的工具,支付寶和微信支付則需要靠服務和生態來掌控用戶。而服務也正好是微信、支付寶們最強的護城河。

                業務眾多、實力雄厚的微信支付、支付寶或許可以從容轉身,但中小型的第三方支付機構呢?

                “擔心也沒用”,前述第三方支付機構高管劉劍龍稱,很多第三方支付機構都是在走一步看一步,“我們沒有組織一個像咨詢公司的團隊專門去研究數字人民幣,數字貨幣的主導權在央行。”而中小型第三方支付機構只能選擇“盡量適應”。

                但讓他心里稍感“平衡”的是:“大家一樣,都在收緊的情況下競爭。”“生存第一,服務好現有客戶”成為第三方支付行業的共識。

                對劉劍龍來說,一個值得欣慰的情況是,他所在的機構還從事聚合支付業務。而數字人民幣對于聚合支付服務商影響可能較小。

                “數字錢包并不改變收單業務模式,總要有人去服務商戶,把錢先收到符合資格的收單機構,然后再給商戶”。

                劉劍龍認為,央行和商業銀行不可能在前臺經營,因此還是需要服務商來是服務,替商戶做收單服務,管控商戶合規準入等,“這個過程不會消失。”

                數字貨幣在財會領域的應用:


                目前以“比特幣”為典型代表的數字貨幣僅適用于個人支付,但未來,若數字貨幣成為主流貨幣時,各會計主體在從事支付業務時,也可以使用數字貨幣支付。 

                (一)用于日常支出業務結算。

                當會計主體統一發放補貼、津貼、報酬、獎金、臨時工資、個人發生差旅報銷或墊款業務需要結算時,會計主體可以通過電腦或手機等互聯網工具實現轉賬功能。

                如:報賬人員可利用數字貨幣支付實現差旅、會議、培訓等公務結算,既方便,也有利用防范虛假公務活動的產生。 

                (二)減輕出納人員的操作風險。

                數字貨幣支付方式不僅可以防止攜帶現金的風險,還可以減輕出納支取、清點、保管、支付的工作壓力。此外,支付速度快、效率高、精準度支付、安全可靠,出納工作可真正實現線上操作。

                如:以往,當發生現金業務時,因金額數存在在角分位,往往會采用“四舍五入”法進行實物支付,時常導致出納賬面余額與庫存數存在微小出入,但數字貨幣卻能通過電子轉賬方式精確至角分,有效解決“分毫之差”問題。 

                (三)為會計主體提供新的投資渠道。

                縱觀世界經濟,當前以“比特幣”為典型代表數字貨幣,其價值時漲時跌,是存在不穩定性的。當會計主體持有這類資產就好比持有一項“短期投資”的資產,一旦市價上漲,未來經濟收益將增加,是會計主體利潤的一項新增點。

                當一項資產既能被實時支付,又可能實現利潤增加,必將受到會計主體的追捧。

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